Расскажу Вам несколько секретов:

 Секрет первый:  Основная масса банковских кредитных продуктов банками застрахована в Центральном Банке Российской Федерации на предмет невозврата его заемщиком. Это значит, что в любом случае банк возвращает себе сумму тела кредита в случае его невозврата посредством страховки. Получается ситуация: Вы взяли кредит в банке 100000 рублей на 5 лет, ежемесячный платеж составляет 2500 рублей в месяц, платили исправно целый год и выплатили банку 12 х 2500 = 30000 рублей. Затем у Вас возникли финансовые трудности и Вы "вышли на просрочку". Затем банк еще полгода а то и год тянул с подачей искового заявления в суд, накручивал проценты по кредиту и штрафные санкции, тем самым увеличивая сумму к возврату, по решению суда, допустим "отсудил" у вас сумму к выплате 120000 рублей (так как первые полтора-два года в ежемесячный платеж входит около 75% средств на уплату процентов и 25% основного долга). Вам присудили выплату в сумме 120000 рублей плюс 7% судебные издержки, итого 128400 рублей. А затем потянув еще годик, банк договаривается с Судебными Приставами о том что Ваши 400 рублей в месяц выплат по суду банк не устраивают (говоря по-простому) и..... ВУАЛЯ!!! Банк получает страховку в ЦБ РФ на сумму не возвращенного кредита. А сколько это получается? Давайте считать: 30000 рублей выплаченные Вами банку до судебного иска, 5200 рублей - за год по суду по 400 рублей в месяц, и О-ЧУДО!!! 100000 рублей в ЦБ РФ - страховка на случай невозврата кредита! ИТОГО: 100000+5200+30000 = 135200 рублей!!! Банк ничего не потерял и даже приобрел. Так что при любом раскладе банк - в шоколаде!!!! Ну так и стоит ли корить себя и рвать волосы на голове и других местах из-за того что у вас не получилось отдать кредит по графику погашения, не доводя до судебного разбирательства? Я думаю нет!

  Секрет второй: Сейчас в основном банки используют ануиентные платежи (одинаковые суммы каждый месяц), вроде-бы удобнее для клиента, сумма из месяца-в месяц одна и та же, но...... При таком виде ежемесячных платежей тело кредита и проценты по нему за весь срок пользования кредитом складываются и разбиваются на количество месяцев в сроке кредитования:  100000 рублей (тело кредита) + 100000 рублей (проценты за пользование кредитом 20% годовых умноженные на 5 лет пользования кредитом) = 200000 рублей : на 60 месяцев -  3333 рубля 34 копейки в месяц. При этом ежемесячный платеж делится на две части: первая (допустим 2000 рублей - проценты банка, 1333 рубля 34 копейки - остаток основного долга. Это нормально в случае если клиент, т.е. Вы выплачиваете весь кредит в течение 5-ти лет! Но если Вы, допустим, решили погасить кредит досрочно по истечении, допустим, одного года, то оказывается Вы должны банку - не пугайтесь: 100000 рублей - 16000 рублей 08 копеек = 93000 рублей 92 копейки! Оказывается вы выплатили банку за 1 год - 6000 рублей 08 копеек!!! Так что не такой уж и распрекрасный банк каким себя пытается выставить в лице улыбающихся и опрятных, ухоженных менеджеров по оформлению кредитов! Ну это так, мое личное мнение, Вам делать свои выводы. Как же быть? Да никак - при досрочном погашении кредита необходимо писать заявление за 1 месяц на досрочное погашение, причем в заявлении необходимо также требовать перерасчета процентов за пользование кредитом. В таком случае, банк ОБЯЗАН сделать перерасчет процентов и сумма для досрочного погашения будет кардинально другой: 100000+20000-40000,08 = 79999,92 рубля! Разница почти в 20000 рублей!!!

 Секрет третий: Пока не попадешь в кредитную кобалу и не пройдешь через все это сам - не понимаешь что этого не нужно было делать.;-)))))